2015年7月15日上午，加国央行宣布将主要利率由0.75厘下调至0.5厘。这次降息符合市场预期。 -随着加国中央银行将最低利率减少0.25厘，商业银行也开始跟随减息，下调利率0.15%。

央行再次宣布降息也验证了业内人士对加拿大经济状况的担忧，那么此次降息对房地产与借贷到底影响如何呢？

降息对加拿大老百姓来说总的看是一件好事，因为差不多90%的加拿大家庭都有贷款，利息降了，这些家庭自然会得到一些实惠。但是对经济发展来说绝对不是什么好事，最直接的是对零售业的影响，过去一年已经有许多零售业纷纷关门。

地产公司Royal LePage在其报告中警告说，再次降息对于目前已经过热的房地产来说并不是一件好事。由于最近全国的房地产市场都在上涨，而且很多地方的涨幅很大，央行降息的决定可能会过度地刺激房地产市场，尤其是多伦多和温哥华。

加国利率如此变动，在今年已是第二次调低利率了，而美国预期却要加息，我们知道，历史上加国通常是跟随美国变动。几年前加国曾提高过利率，令房价应声下跌。这几年随着利率一步步调低，房价节节上升。因此作为购房自住或投资的我们，该如何选择呢？是乘现在利率低选择固定利率好，还是选择浮动利率好呢？

我们首先要搞清楚固定利率和浮动利率到底有哪些区别?它们各自的优势是什么?搞清楚了这些问题，我们就可以根据自己的需要，选择适合并满足自己的贷款了。

固定利率（fixed rate）和浮动利率（variable rate）房贷的利率差距，从未像现在这么接近，但毕竟还是有一点差距，因此一些财经专家继续劝告消费者选择利率稍低点的浮动利率房贷，并指出从过去25年看，总是选择浮动利率房贷的人更合算。

现在看确实是浮动利率房贷更低，例如，目前消费者可以找到利率在2。6%左右的5年固定利率房贷，而同样的5年期浮动利率房贷大约是2%，两者的息差是0.6个百分点。

2010年，当全球经济再度跌入衰退时，固定与浮动利率房贷之间的差距扩大至约1.7%，后来随着二度衰退的风险缩小，这一息差也不断变小， 目前仅相差约0.6%。因此，大多数专家认为，为保险起见，消费者应该选择固定利率房贷。只有当固定和浮动利率房贷之间的 息差达到1%时，选择浮动利率房贷才是合理的。

现在利率处于极低状况，这种利率环境不可能长期持续下去，央行总有一天会提升基本利率，迫使各商业银行跟随提高房贷利率，只要商业银行 及其他金融机构跟随央行提升利率0.25%，造成浮动利率房贷上涨同样幅度的利率，浮动利率房贷相对现行固定利率房贷的优势便立即消失。

也许有人会说，届时可以立即转为固定利率房贷，便能规避利率上涨带来的风险。但这是一厢情愿的想法，事实上当利率上涨时，固定利率房贷的利率也会上升，到时难以再找到像目前这么便宜的房贷利率了。

主张选择浮动利率房贷的行家认为，央行很有可能数年内无力提升基本利率，完全可以利用这段时间节省房贷支出。然而，这只是推测，没人确切知道央行将在何时加息，因而很难掌握锁定利率的时机。如果经济状况转好，央行可能比外界预期的更早加息。

由此我们看到，对于预期未来利率会进一步降低或长期持续抱有现在这样低利率的贷款人，会更倾向于选择浮动利率。当然，如果一旦加国跟随美国加息，利率上涨，那么固定利率5年期选择就是一个确保自己利益不受损害的最佳选择。

我们看到，目前在这次调整完后，选择5年浮动的利率是2.0%，5年固定的利率是2.69%，二者之差是0.69%，如果贷款50万，30年还款期，选择每两周还款，相差每两周$929.21-$849.67 =$79.54。

根据历史经验及经济专家预测，美国加息，加国跟进，。如果浮动上调0.5%，那么浮动利率就和现在的5年固定利率不相上下，而如果一旦加息，选择5年固定的贷款的人就要比选择浮动利率的更加有利。

所以目前情况下，选择5年固定利率与浮动利率相差不是很大，但所承受的风险却不同，一旦利率上调，选择浮动利率的会需要付出超过预期预算的贷款成本。如果对于预期未来利率会进一步降低或长期持续抱有现在这样低利率的贷款人，会更倾向于选择浮动利率。

我目前代理的银行贷款利率，5年浮动的是2%，5年固定的是2.59%，均为市场上较低的贷款。如何选择贷款，请来电或邮件，与ANDY SHAN 面谈交流，各案分析。

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该文刊登在《安居周刊》252期