在过去几周里,加国的按揭利率走势是越来越让人看不懂了。由于油价暴跌导致加国经济陷入困境,加拿大央行曾两度降息以刺激经济,按照道理来说,按揭率也应该随之下调才是,可是这次它不跌反涨。
在过去的两周内,加拿大六大商业银行已经相继将按揭利率提高了0.1至0.15个百分点。这个变化让很多专业人士大跌眼镜,同时将一个老问题再次摆在了广大按揭人的面前:是应该趁现在锁定按揭率,还是继续保持浮动率,等等看看?
在回答这个问题前,我们先看看是什么原因推动按揭率上升的。
业内人士相信,造成按揭率上升最大的原因是,联邦方面计划再度收紧房贷政策。加拿大金融机构监督办公室OSFI已在2016年初放出话来,准备提高银行(或其他贷款机构)持有的资金金额,作为其防范拖欠按揭贷款的保障。银行方面认为,这项举措很可能会导致借贷成本更加高昂,而且会增加他们提供按揭时承担的风险,而近期提高按揭率,则是为了规避风险所做出的正常反应。
第二个原因则是,加拿大的经济持续走弱,银行的收益率下降,房贷损失(mortgage losses)可能会增加。同时,银行还必须为央行可能进一步降息做准备,降息无疑将会侵蚀银行利润。
此外,短期利率上升也是推动按揭率、特别是浮动按揭率(variable rates)上升的重要因素之一。
了解到上述三个推动按揭率上升的因素后,下面我们则需要问:未来银行还会继续调高按揭率吗?
BMO债务分析师萨默斯(Kris Somers)给出了个很明确的答案:会!
萨默斯说,现在加国经济走弱,对银行来说并不乐观,因为“银行正在为他们过去拥有的债务支持更多的钱”。为了维持利润率(即便目前的经济形式如此严峻),银行只有从借贷者那里下手,进一步调高按揭率。
无独有偶,多伦多Cormark证券公司金融分析师格鲁曼(Meny Grauman)也持相同观点。他说,“当你看资金供应图时,会发现对银行来说(借贷)成本正在变得更高,而且可能更高”。照此趋势,推动银行调高按揭率的因素还将继续生效。
不过,在固定按揭市场却演绎着截然不同的故事。同与短期利率有关的浮动按揭不同,固定按揭同债券市场(bond market)息息相关。目前的债券收益率已经降至接近历史最低水平,这对于借贷者来说无疑是个非常好的消息。虽然从长期来看,固定按揭率仍有上涨的可能,但借贷者如果趁现在锁定利率显然可以让自己安心一段时间。
在了解了按揭率上升的幕后来龙去脉之后,相信大多数人都会觉得锁定按揭率是个更好的选择了吧。那么,该锁定多久呢?
鉴于目前的行情,专家建议,对一个有充分还款能力的优质借贷者来说,采用一年固定按揭是目前最好的做法。原因有三:
1、目前一年期固定按揭率为1.99%,这是市场上最优惠的利率;
2、如果利率进一步下跌,则可以在八或九个月内以更低的利率续约房贷。
3、如果利率继续上升,由于一年期固定按揭可以带来最大的灵活性,你也可以根据当时的利率水平和个人情况及时调整按揭。
有一点需要注意:短期房贷需要你有良好的信用记录、债务负担合理并拥有稳定的收入,如果不具备这些条件,银行极有可能会拒绝你的申请。这时你可能就要采取考虑更长的固定利率按揭,例如四、五年的那种。
加国无忧 51.CA 2016年1月22日 16:36 来源:本网采写 作者:牧涛