为什么需要长期护理保险? Sun Life Long Term Care Insurance(LTCI)

长期护理保险提供一个收入型的津贴。因年老,交通事故,疾病或者恶化的心理能力,失去自己照顾自己时,政府免费医疗计划能提供的普通治疗有限,护理和康复需要由别人帮助, 家人请假照顾会失去收入,私人护理价格又非常昂贵,Sun Life的长期护理保险是受保人在“生活不能自理”(Physical Dependent)的时候可以获得赔偿。当受保人不能独立进行日常生活中的六项基本活动(洗澡,穿衣,如厕,行走,控制大小便,吃饭)中的2项或2项以上,或失去独立认知能力时,就能获得长期护理保险赔偿。您的护理不需要依赖亲人,您可以自由的选择你想要的护理种类。

长期护理保险可以帮助我们做什么:
1.不用因为支付护理费用而取出储蓄和抛售房产;
2.能保证护理质量,请专业人士或家庭成员;
3.除了用于治疗和康复外,个人护理(日常活动帮助),家务服务(例如做饭,清洁卫生,洗衣)或监督守护病人;
4.如有多余, 还能用于护理之外的事情。

Sun Life的长期护理保险计划具有独特的优势,因而引领行业,2011年在加拿大市场占有率是70%,年保费超过700万;RBC市场占有率是9%,年保费是89万;Manulife市场占有率是6%,年保费是56万。

Sun Life的长期护理保险有以下优点:
一.“25年付清”的付款计划
40岁的不吸烟男性购买每周赔偿金为$1,000的保额,若选择90天的等待期和250周的赔偿期,25年付清计划的年保费为$1,383.42,最多可以赔偿25万,而其它保险公司多数要求付终生。
二.可选择无限期赔偿
象以上的例子,如果他选择无限期赔偿,年保费$1,782.35。假定年保费不变,25年总投入为4.46万。如果他从70岁开始生活不能自理满足理赔条件,一直到85岁身故,15年共可获得赔偿金为$1000/周×52周/年×15年=78万。
如果选了“没有理赔去世时退款”(Return of Premium on Death),年保费$2,408.33,一共在25年里付款$60,208.25。如果没有理赔过就去世了,可以100%退还交过的保费,如果发生理赔,1年赔偿$52,000,五年赔偿$260,000,十年赔偿$520,000。
三.计划可以选择等待期
Sun Life可以选择最短90天的等待期。当然,等待期越短,保费越贵。另外,SunLife的长期护理保险具有明显的价格优势,还有在获赔期间免付保费,死亡退保费Return of premium on death(ROPD),通货膨胀保护(Inflation Protection)等附加选项。
四.什么时候买长期护理保险最好?
申请长期护理保险适合年龄是21到80岁,50-69岁时申请需要电话询问情况,70-80岁要面谈加上查病史。当身体健康的时候是买的时候。如果已经发生肌肉萎缩症,轻度中风,短暂性脑缺血,脑血管伤害,颈动脉疾病,冠状动脉疾病,充血性心力衰竭,糖尿病等疾病,那时候就不能申请了。
五.照顾一个病人需要花多少钱?
老刘70岁时中风了,他太太健在,在家照顾他。他得到省护理计划和一些个人照顾的计划,但非常有限。他们就另请了专业护理人员PSW每天来2小时,帮助翻身,上下轮椅等,$24元/小时,一周7天,这笔钱是$1,440/月。她女儿抽空就来帮忙,吃穿梳洗,上卫生间等,但还是够,于是他们就请了钟点工,每天6小时,一周2天,$18/小时,这笔钱是$864/月,两笔加起来,光花在护理上是$2,304/月,$27,648/年,老刘躺在病床3年后去世,家里为此花了$82,944。

老刘去世后,刘太太得了老年痴呆症。开始女儿经常来看看她就可以,但很快母亲就离不开人照顾,只好请人照看,10小时/天,$20/小时,周末4小时/天,总共$4,640/月。当女儿来看刘太太时,女儿要请钟点工去照顾自己孩子和做家务,那又是一笔开销,没办法,只好考虑把母亲送进护理院,每月要$8,000/月,她承受不了,最后选了一家普通的老人院,单间$2,100/月, 但还要加上$270/月理发修指甲等费用,共$2,370/月,$28,440/年,1年后老太太去世了。

为了付父母的$82944+$28,440这11万元照料费,女儿卖掉了$108,000 RRSP:$108,000 x ( 1- 40%税率)=$65,000,又向银行贷款$45,000,5%利率,每月还$1,036,需要还4年。

长期护理保险在帮助人们遇到意外事故或退休后发生健康问题时,是一个很好的解决方案,是人们退休规划的重要组成部分,保护退休金不会因为自己或配偶失去自理能力而迅速枯竭。