我们都知道加拿大是个万税之国,作为加拿大人,生活中离不开税,买东西要交消费税,买房住要地税,工作要交联邦和省税,人去世了,我们的财产如房子传给下一代也要交税,可以说税无处不在。
那么有没有一种既可以为我们退休做准备,又不用纳税的投资呢?有!这就是保险退休计划(IRP-Insured Retirement Program)。它是利用带投资功能的保险产品(分红式保险)在获得保障的同时,还可以延税,不断积累一个可观的财富,将来可通过保单抵押贷款的方式来使用保单里的现金值用作退休收入的补充,并兼顾财富的免税传承。而且退休用钱也全部免税,并不影响老年福利。这种保险里的投资是由保险公司的专家来负责操作,不需要投保人费心;另外,由于投资组合的选择兼顾了安全性和盈利性,所以其投资回报也就比较安全稳妥。相对于其它投资的方式来说,这种方式适用的人群更加广泛。

以投资移民和自雇人士为例,他们在加拿大一般有很多资产,但并没有反映出有收入,这样,他们就不能借助于RRSP这个延税工具来积累退休金,因为他们并没有RRSP的供款额度。他们也没有或只有很少的CPP,更加没有(加拿大)企业退休金等其它退休收入来源,但他们只要身体条件许可,就可以以他们的资产为依托,通过购买一份足够大的分红式保单来进行财富的延税积累,在兼顾保障、财富传承和资产保护的同时,也可为将来积累一个丰厚的免税退休金,这确实是适合于此类人群的最好的退休方式之一。

用分红式保险来积累退休金有如下几点好处:
一.用同样的钱投到保单里,可以在被保人万一发生意外时立即就有一大笔的遗产留给亲人。
例如:一个40岁的正常身体的男性每年投入$1.4万到保单里可购买到$50万的初始保额,假定他一年后不幸身故,他的妻子和年幼的孩子马上就可以得到$50万的免税资产(这个保额和现金值是会随着每年分红或盈利报酬的增加而不断增长的);但如果他把这$1.4万用作其它投资,如存入RRSP里作投资,即使年回报有10%,那么,一年后他的至亲最多也只能拿到1.54万!
二.此类分红式保险的保费中已自动含有投资,保单里的投资每年延税增长,不需要在当年交税,这就意味着每年的增长值作为新增投资,在保单里继续为您创造新的财富,从而可享受到复利增长的威力和好处!这一点是与RRSP一样的。
三.在这种保险里积累的现金值将来可用保单抵押的形式借出来使用,而不用直接从保单里取出来使用,从而不需要补交“增值”税,这一点与RRSP不一样。
第四:由于是以借款形式使用保单里的现金值,不算作当年收入,所以,将来也不会影响老年福利的申请。
例如,一个40岁男人每年投入1,4万放在保单里,15年付清,共投入21万,他在65-84岁(20年)期间,可以用保单作抵押 (BANK LOAN),每年可使用3万作为养老退休计划的补充,不算他的当年收入,不影响老年福利,20年退休生活期间,他自己可用60万,留给收益人48万。

作为加拿大居民,我们到底有哪些退休收入来源?

加拿大养老金制度